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消费金融抢跑 得场景者得市场

消费金融抢跑 得场景者得市场

2019-11-14 16:32:45

时代周刊记者罗贤贤

随着消费成为中国经济增长的主要驱动力,消费金融成为刺激消费和扩大内需的重要动力。

根据清华大学中国经济思想与实践研究所发布的《2018年中国消费信贷市场研究》,截至2018年10月,中国消费金融规模已达8.45万亿元。到2020年,这一数字将达到10万亿元,这一数字已经非常接近了。

2009年,银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》消费者金融”是以金融许可证的形式得到承认的。现在,消费者金融市场早已不仅仅是银行的“玩家”。batj等四大互联网巨头已经完成布局,tmd(头条、小米、滴滴)等新互联网巨头也已进入市场。

随着近年来金融监管的收紧,“好货币驱逐坏货币”的效应开始在消费金融行业显现。

9月17日,深圳一家大型消费金融公司董事长在接受《时代周刊》采访时表示:“在‘严格监管’下,大量不符合规定的互联网金融机构已逐步清理完毕,个人信用体系不断完善。商业银行和大型特许金融机构正在等待机会,借助金融技术扩大消费金融的业务范围。”

许多玩家

长期以来,中国的消费金融行业一直由商业银行主导,信用卡已经成为市场的主力。截至2009年,银监会启动消费金融公司试点审批,尹蓓消费金融、捷信、中行消费金融和金城消费金融四家公司获准筹建,并成功登陆北京、天津、上海和成都。

经过几年的实验,“消费金融”的概念已经逐渐被市场认可和认可。

2014年,开始发放消费金融许可证,2014年至2016年,13家消费金融公司开业。迄今为止,已有27家机构获得消费者金融许可证,其中4家尚未开业。

值得一提的是,2015年,央行发布了《促进互联网金融健康发展指导意见》,明确提出“支持互联网金融稳步发展”,鼓励创新突破,允许有条件的互联网平台开展网上消费金融。

2016年初,央行和银监会联合发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指引》,详细阐述了消费金融的组织体系、消费信贷管理模式、产品创新和消费金融发展环境。

政策支持和互联网技术给消费金融领域带来了一系列变化。市场的“蓝海”永远不会缺少引领潮流的人。由于消费者金融许可证的“严格控制”,各界玩家通过小额贷款许可证进入市场,如美的、京东、乐心、百度、蚂蚁金融、小米等。都是小额贷款公司的相关股东。《时代周刊》的记者没有完整的统计数据。目前,互联网公司在小型网上贷款公司股东类型中所占比例超过60%。

其中,依托自身电子商务平台开展消费金融业务的蚂蚁“柏华”和京东白条成为代表性产品。百度、小米等互联网公司也在2015年推出了小米金融“百度富花”。同年,伟忠银行推出了“小额信贷”。消费金融领域的参与者也从商业银行和特许消费金融公司扩展到小型在线贷款公司、电子商务平台、私人银行、贷款援助机构等。

总公司收入超过上市银行

消费金融领域的市场竞争对手在不断增加,而商业银行的信用卡发行量和应付信贷余额也在保持增长。

根据央行发布的《2019年第二季度支付系统整体运行情况》,截至今年第二季度末,全国使用银行卡79.78亿张。商业银行零售业务的转型方向日益明确。主要银行继续渗透消费金融市场。

“零售业务是银行目前资本占用较少、综合回报较高的主要业务之一。加强零售业务是银行稳定和提高绩效的重要途径。”9月11日,一家大型证券公司的银行分析师告诉《时代周刊》记者,“招商银行多年来一直在零售业务上做出巨大努力。近年来,平安、光大、中信等银行以零售业务为核心发展战略,推进零售银行建设。”

2017年底,央行和银监会联合发布了《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》。准入许可、年利率、贷款用途、融资渠道等方面都受到限制。”“严格监管”已成为2017年以来消费金融业发展的一大主题。

"加强金融许可是近年来行业监管的理念."易观国际智库的金融分析师王鹏波告诉《时代周刊》记者。

尽管监管更加严格,但2017年许多注册消费金融公司的总资产、收入和净利润仍在快速增长。

截至2019年上半年,在已公布总资产数据的16家特许消费金融公司中,共有6家特许消费金融机构总资产超过100亿元,14家特许消费金融机构总资产较2018年底呈现增长趋势。其中,晋城消费金融、上海商城消费金融和兴业消费金融总资产均增长100%以上,分别为176.66%、146.82%和101.92%。

在今年披露半年度业绩的特许消费金融公司中,兆联消费金融和即时消费金融分别盈利超过40亿元、46.06亿元和44.09亿元。这一结果明显优于一些a股上市的城市企业或农业企业。今年上半年,Xi安行和青岛农业商业银行分别实现收入33.92亿元和42.95亿元。

然而,首席特许消费金融公司不能放松,只有那些有现场的人才能占领市场。

上述深圳一家大型消费金融公司的董事长告诉时代周刊:“人们的行为将以互联网为基础是一个不可避免的趋势。目前,消费金融业仍在经历从线下消费向网上消费的转变过程。在未来的竞争中,没有在线消费金融肯定没有未来。”

易观最近的报告《2019年中国零售业消费金融发展专题分析》也指出:“在高端市场,零售消费金融企业之间的竞争变得更加激烈,整个市场已经开始向“街头战争”时代发展。在B端市场,贷款援助仍然是消费金融公司的主要收入来源,但各种公司也在增加对科技研发的投资,并增加对金融科技的投资。”

资料来源:时代财经

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